２０万円では利子のつかない時代
タイトル写真は、小学校高学年から中学生を対象にしたＰＨＰ研究所「よくわかる銀行」（２０１８年２月時点の情報）の「貯金箱と銀行の違いは？」に使われた図で、「銀行の口座に預金してお金をふやすことを『貯蓄』といいます」と説明されていた。
果たして、この図は正しいのか？
静岡銀行のＡＴＭ
先日静岡銀行呉服町支店へ行き、ＮＰＯ法人の普通預金通帳に記帳しようとした。２度やっても「取引はありません」と表示。２０１８年２月から記帳していない。「休眠口座」の制度が始まった。毎年１回通帳記帳すれば、取引をしたことになるのだろう。ＡＴＭに通帳を通せば、利息が印字され取引成立のはずだ。それなのに３度目の正直でも「取引はありません」という画面。約２０万円も残高があるのに、利子がつかないはずがない。そう考えて、窓口へ行った。
説明によると、普通預金金利０．００１％だから１０万円あれば、１年間の利子は１円。ところが、利子は半年ごと（２月、８月）２回つくから、利子も半分になるという。半年ごとの２０万円の利子計算は次の通り。
２０万円×０．００１％×半年（１／２）＝１円
しかし、これでも１円の利息はつかない。税金が２０．３１５％掛かるから、税引き後１円ではなく、８０銭弱となる。銀行利子は１円以上だから、８０銭では利子はつかなくなると説明。つまり、２０万円の普通預金では利子がつかなくなる。計算では、残高２５万円以上ないと利子１円さえ獲得できない。（２５万円の場合、半年ごとに１円、年利２円）
ちょっと複雑だが、こんな簡単なことさえ知らなかった。
銀行は預金者の味方か？
それで静岡市立図書館へ行って、「お金」「銀行」を書名に入れて調べると、３００冊以上がヒットした。その中から、なるべく簡単な子供向けに書かれた最近の本を探した。「よくわかる銀行」（ＰＨＰ研究所）「池上彰のはじめてのお金の教科書」（幻冬舎）「新しい時代のお金の教科書」（ちくまプリマー新書）の３冊を借りた。
そこで、タイトル写真に使った「よくわかる銀行」の「貯金箱と銀行のちがいは？」の図に出くわした。１００００円を銀行に預けると、１年後には１０００１円（金利が年０．０１％の場合）。普通預金（年利０．００１％）ではなく、一般的な定期預金なのだろう。ただ、定期預金でも税金は掛かるのだから、この場合、１円を獲得できないはずだ。静岡銀行で聞いたことが事実ならば、１万円の定期預金では金利１円はつかない。ＰＨＰ編集部に連絡を入れた。
それに対して、担当者は「税法では、１円未満の端数は税金が掛からないことになっている。だから、１円の利子はそのまま預金者が受け取るはずだ」と説明。約２０％の税金も預金者に代わって、銀行が支払っているにすぎない。その税金が掛からないのならば、１円はそのまま預金者の所得になるという論理だ。銀行の説明が違っているのか？
それで、都市銀行の三菱ＵＦＪ銀行静岡支店に確かめた。担当者によると、１円の利息は８０銭弱、税金は約２０銭で両方とも端数になり、端数は切り捨てることになる。つまり、静岡銀行と同じで１万円の定期預金では１円はつかないことになる。１万３千円の定期預金でないと、１円はつかないわけだ。ＰＨＰ担当者の「預金者の利益」となる説明通りにはいかず、「銀行の論理」が優先する。つまり、利子はつかないから、豚の貯金箱も銀行口座も同じというわけで、「よくわかる銀行」の図は間違っている。
普通預金だと、ようやく２５万円で１円、１００万円で約８円、１千万円で約８０円。本当に本当か？と目を疑いたくなる。１千万円を預けて、たったの年８０円。それに比べて、ＡＴＭ時間外（ＰＭ６時以降、ＡＭ９時まで）手数料は１０８円だから、１千万円の利子よりも手数料のほうが高いことになる。
お金をふやす「利子」の面だけを見れば、豚の貯金箱と銀行は同じだ、というわけだ。
０．３５％もの高金利の銀行とは
利子をふやしたい場合、どうするのか？
実店舗では高金利の横浜幸銀
静岡市内でいま、最も金利の高い定期預金を出しているのは、横浜幸銀信用組合静岡支店（静岡市葵区黒金町）のファースト定期預金（３月２９日まで。５年間、年利０．３５％、税引き後０．２８０％）。ちょうど、知人から百万円の定期預金が満期になるが、高金利のところはないか聞かれ、紹介した。１００万円で利息年３５００円。一般的な定期預金金利（０．０１％、利息年１００円）に比べると、３５倍ものずば抜けて高い金利だ。
その話を友人にしたあと、ネット銀行（通帳はなくカードのみで、スマホなどで取引）のソニー銀行を調べてみた。ソニーのキャンペーンは、紹介者に１５００円、１００万円預け、条件さえ満たさば４千円を翌々月にプレゼントするという。さらに、カードを２カ月間コンビニなどで５回使えば、１千円をプレゼント、合計５千円が３カ月後に預金者の口座に入ってくる。横浜幸銀に１年間預けるよりも、２倍近くの現金が３カ月間で稼げる。
ドル預金の金利は２．２％。１ドル１１１円として計算すれば、１００万円の預金で１年後に約１万７０００円の金利（為替手数料１５銭）。為替リスクをちゃんと頭に入れて取引できれば、はるかに高い金利を得る。最初横浜幸銀に行こうかと迷った友人は、結局、最初から５千円得になるソニーを選んだ。
ＰＨＰ研究所「よくわかる銀行」のサブタイトルは「仕事の内容から社会とのかかわりまで」。それでは、図に書かれたような預金者の１円（約２０銭が税金、約８０銭が利子）はどこに行ってしまったのか？子供のときから、正確な情報を与えなければ、わたしたちと銀行のかかわりはとうてい理解できない。
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